Кто такие коллекторы и можно ли с ними договориться?
Коллекторы - это субъекты, основной деятельностью которых является взыскание задолженности с должников. При этом они не являются первоначальными кредиторами. Коллекторы приобретают долги у банков, у фонда гарантирования вкладов или других кредиторов.
Такие долги продаются по стоимости значительно более низкой, чем сама сумма задолженности. И, собственно, в разнице между стоимостью кредита для коллектора и суммой долга, которую может взыскать коллектор, и кроется его доход и прибыль.
В некоторых случаях долги могут продаваться по стоимости в размере 30% от размера реальной задолженности. При таких обстоятельствах, деятельность коллекторов может характеризоваться высокой рентабельностью.
Такие задолженности интересны коллекторам по причине наличия обеспечения в виде недвижимого имущества, квартир, домов, нежилых помещений. Реализовав права на которые, они могут получить выплату задолженности.
С точки зрения закона, отдельного правового регулирования деятельности коллекторских компаний в Украине нет. Как правило, это финансовые факторинговые компании, которые выкупают большие пулы кредитов у банков или у фонда гарантирования вкладов. А в дальнейшем своими силами или посредством привлечения подрядчиков в лице юридических компаний занимаются деятельностью по взысканию задолженности.
С точки зрения банков, такие продажи тоже вполне понятны. Ведь взыскание проблемной задолженности - это долгий и кропотливый процесс. Поэтому для банка проще продать задолженность с существенным дисконтом.
Действия коллекторов после выкупа долгов довольно стремительны. Судебная практика и опыт наших клиентов показывают, что после выкупа долга коллекторы обращаются к различным нотариусам, коммунальным регистраторам и переоформляют имущество должников на себя. При этом, не брезгуют и нарушением закона, поскольку переоформить имущество не мешают даже аресты на нем.
После переоформления права собственности на имущество, происходит освобождение имущества от бывших собственников. В данном случае, также в ход идут методы, граничащие соблюдением закона, а зачастую и прямо нарушающие закон.
Мы все знакомы с видео, как крепкие ребята вламываются в квартиры и фактически выбрасывают жильцов на улицу. Хотя по закону, для того, чтобы осуществить выселение из квартиры необходимо соответствующее решение суда.
Однако такие методы срабатывают не всегда. Как правило, это происходит с незащищенными слоями населения, которые не в состоянии дать должный отпор и защитить свои законные права.
Если должнику удается оказывать сопротивление в рамках закона требованиям коллекторов, то появляется шанс договориться о возврате долга, но опять таки с дисконтом. Коллекторы часто соглашаются на такие варианты. Однако следует понимать, что коллектор заинтересован в получении денег здесь и сейчас. Поэтому переговоры возможны о быстром погашении части долга, но просить отсрочки платежей с коллекторами - не вариант.
Подытоживая можно сказать, что с коллекторами можно договориться. Для этого необходимо понимать свои права, быть готовыми их отстоять, оказать противодействие незаконным действиям коллекторов. При этом следует понимать, что задолженность можно будет закрыть, договорившись о какой-то скидке. Хотя каждый случай индивидуален и требует своего детального изучения.
Какие правовые основания работы коллекторов?
Основанием для выполнения коллекторской организацией своих функций может служить договор, заключаемый между коллекторской фирмой и кредитором. В первую очередь, это, конечно, договор факторинга (ст. 1077 Гражданского кодекса Украины), но на практике также встречаются договоры поручения (ст. 1000 Гражданского кодекса Украины), уступки права требования (ст. 512 Гражданского кодекса Украины).
Коллекторы могут требовать от должника выполнения его обязательств, но только в рамках действующего законодательства. Это обращение к должнику с уведомлением об изменении кредитора (ст. 516 Гражданского кодекса Украины), обращение с требованием выплаты задолженности, обращение в суд с требованием взыскания суммы задолженности, обращение взыскания на предмет ипотеки или другие действия.
На практике ситуация складывается иная. Коллекторы используют другие методы, которые находятся на границе законности и часто ее переступают.
Например, телефонные звонки или личные визиты представителей коллекторов, которые могут переходить в шантаж или угрозы, однако даже без этого оказывают психологическое воздействие на должника и членов его семьи.
Отдельные незаконные действия коллекторов можно квалифицировать по следующим статьям Уголовного кодекса:
- ст. 189 "Вымогательство";
- ст. 355 "Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств";
- ст. 182 "Нарушение неприкосновенности частной жизни, выражающееся в незаконном сборе, хранении, использовании и распространении информации о лице без его согласия";
- ст. 162 "Нарушение неприкосновенности жилья".
Опять таки, каждый случай необходимо детально изучать, как и поведение коллекторов, чтобы правильно квалифицировать нарушения, допускаемые последними.
Существует ли угроза бизнесу?
Чаще всего под прицел коллекторов попадают физические лица, которые берут потребительские кредиты для собственных нужд. Эти субъекты удобны для коллекторов, поскольку бизнес имеет юристов, которые способны отстоять права должника.
Но не малый процент также составляют физические и юридические лица, которые берут денежные средства для открытия/развития собственного бизнеса.
Опять таки, в кредите, интересном для факторинговых компаний, есть обеспечение, как правило, в виде недвижимого имущества. Если у бизнес кредита есть залог, то ничего не мешает коллекторам применять методы по взысканию долга. Но мы должны понимать, что юристы компании не позволят допускать явные нарушения законодательства, поэтому осуществлять взыскание коллекторы будут максимально в соответствии с законодательством. Следовательно такие кредиты для коллекторов не самые интересные.
Что делать поручителям?
Поручитель - это человек, который берет на себя ответственность за то, что получатель кредита его выплатит. Согласно ст. 547 ГКУ, основанием для поручительства является договор, устанавливающий обязательственные правоотношения между поручителем и кредитором должника. В договоре кредитования поручитель обязан подтвердить личной подписью свое согласие быть гарантом выполнения обязательств заемщика.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещение убытков.
Если человек не давал согласия, если документы не соответствуют требованиям законодательства (например не соблюдена форма договора, договор не подписан поручителем и др.) - в таком случае в банка или другого финансового учреждения отсутствуют любые правовые основания для обращения к физ./юр. лицу, которого сочли поручителем.
Что делать, если звонят коллекторы и угрожают?
В случае, если коллекторы звонят вам, то у вас есть несколько вариантов поведения. Пояснить что либо звонящему проблематично. Целью таких звонков является психологическое воздействие.
Звонящие проинструктированы, чтобы не озвучивать ничего лишнего, чтобы не наговорить на какой-либо состав преступления. Поэтому прямые угрозы или шантаж вы вряд ли услышите. Я рекомендую блокировать таких абонентов и не реагировать на звонки.
Если звонки сопровождаются распространением негативной информации о должнике, например, расклейка в парадной листовок о должнике, распространение информации среди соседей или на работе. В таком случае вы можете попробовать зафиксировать такие факты и обратиться в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела по ст. 182 Уголовного кодекса Украины - Нарушение неприкосновенности частной жизни, выражающееся в незаконном сборе, хранении, использовании и распространении информации о лице без его согласия.
Можно ли судиться с коллекторами?
Законодательство Украины предусматривает право каждого на защиту своих прав и законных интересов в суде. Однако такому обращению предшествует глубокий правовой анализ обстоятельств конкретного дела. Судебная практика показывает, что и банки и факторинговые компании допускают нарушения при продаже долгов. Кроме того, факты сотрудничества коллекторов с "черными" регистраторами, говорят о том, что во многих случаях у должников есть шансы защиты своих прав.
Ключевой принцип в этом случае - защитить можно те права, которые были нарушены. Если вы взяли на себя обязательство, то его следует исполнять.
Напомним, ранее 048.ua рассказывали о том, как и когда можно сменить имя, отчество и фамилию.
